Qual seguro devo considerar no meu plano financeiro?

O principal componente do seu plano financeiro é a economia e o investimento que você fará para atingir seus objetivos. Financiar sua aposentadoria/independência financeira costuma ser o mais importante deles. Essa economia e investimento é o motor do seu plano; caso tudo aconteça de acordo com o planejado você alcançará seu objetivo.

Agora, você precisa se planejar para cenários mais adversos, que podem atrapalhar seu plano. Exemplos disso são um longo período de desemprego, retornos de investimento abaixo do esperado, a morte de um ganhador de renda familiar, uma intervenção médica cara, entre muitos outros.

Planejamos e investimos para um futuro melhor. Pensar nessas coisas é a última coisa que queremos fazer. No entanto, muitas das consequências financeiras desses eventos são evitáveis se implementarmos uma boa estratégia de seguro.

Quais eventos devem ser segurados?

Vejamos os eventos adversos que podemos garantir em duas dimensões. A primeira é a frequência: é um evento que ocorre com muita ou pouca frequência? Se ocorrer com muita frequência, provavelmente é muito caro segurar.

A outra dimensão é o impacto. Um evento de baixo impacto, como o roubo de um celular, pode ser absorvido sem maiores problemas. No entanto, um evento de alto impacto, como um incêndio em um imóvel, provavelmente colocará seu plano financeiro em risco.

Os melhores eventos para garantir são aqueles com baixa frequência e alto impacto caso aconteçam, pois não são muito caros e podem ser inestimáveis caso você precise deles.

Abaixo, indicamos os seguros mais comuns que atendem, na minha opinião, com essa definição:

Seguro Contra Incêndio

Cobre danos causados por incêndio em sua propriedade. Também geralmente inclui cobertura para inundações e outros desastres naturais.

Quando considerá-lo?

Caso você seja dono da sua casa ou tenha imóveis para investimento, recomendamos sempre ter esse seguro contratado devido ao seu baixo custo e enorme potencial de impacto do prejuízo.

Seguro de vida

Garante um certo capital a ser pago em caso de morte do titular. Ele busca amenizar a perda de renda no núcleo familiar.

Existem muitas variantes deste seguro. Acreditamos que para a maioria dos casos o mais indicado é o seguro de vida simples com prazo definido.

Quando considerá-lo?

Aqui estão algumas situações em que pode ser sábio considerar a compra de seguro de vida:

  1. Dependentes financeiros: Se você tem pessoas que dependem de sua renda para seu sustento, como cônjuges, filhos ou pais idosos, o seguro de vida pode fornecer uma rede de segurança financeira caso você esteja faltando.
  2. Dívidas e obrigações financeiras: Se você tem dívidas significativas, como uma hipoteca ou dívida de cartão de crédito, o seguro de vida pode ajudar a cobrir essas obrigações no caso de sua morte para evitar que seus entes queridos se endividam.
  3. Metas financeiras de longo prazo: Se você tem metas financeiras de longo prazo, como mandar seus filhos para uma faculdade particular ou seu cônjuge poder se aposentar confortavelmente, o seguro de vida pode fazer parte da sua estratégia para garantir que essas metas sejam cumpridas, mesmo que você não esteja presente.
  4. Proporcionar liquidez imediata: O seguro de vida pode ser utilizado como uma ferramenta eficaz no planejamento sucessório para proporcionar aos herdeiros a liquidez necessária para realizar a sucessão e permitir que eles alienem os bens de forma ordenada, especialmente se o principal bem herdado for imóvel.
  5. Contratos de compra e venda com seus parceiros: caso você tenha uma empresa junto com outros parceiros e tenha decidido lançar um contrato de compra e venda em que, em caso de morte de um sócio, os demais comprarão sua participação, o seguro de vida é uma boa forma de financiá-lo.

O capital segurado sairá de uma análise de necessidades, calculando os fluxos que seus dependentes precisarão caso você não esteja lá. Definir o capital segurado é uma área em que seu consultor financeiro pode ajudá-lo.

Quando não é necessário ter seguro de vida?

Caso você não tenha dependentes financeiros que precisem da sua renda, ou já tenha capital acumulado suficiente para cumprir essas obrigações, ter seguro de vida não é mais necessário. Geralmente isso acontece entre os 50 e 60 anos, mas depende da situação particular de cada pessoa.

Seguro de intervenção médica no estrangeiro

Este seguro cobre os custos de ser tratado no exterior em caso de doenças que o exijam.

Quando considerá-lo?

Se ter essa possibilidade lhe interessa, esse tipo de seguro é uma boa adição ao seu plano. As opções disponíveis no Uruguai são geralmente de um custo razoável e cobrem custos de internação no exterior de até USD 500.000. Mesmo desde Uruguai é possível contratar seguros internacionais para brasileiros que tem vantagens significativas respeito contratar no Brasil.

Seguro de Responsabilidade Civil

Este seguro cobre os danos que você possa causar a terceiros, seja devido à sua responsabilidade pessoal ou profissional.

O mais conhecido dentro dessa categoria é o seguro de responsabilidade civil automotiva. É contratado para cada veículo.

Outras variantes deste seguro podem ser responsabilidade civil profissional ou familiar.

Quando obtê-lo?

Para o caso automotivo, é obrigatório no Uruguai poder circular e é conhecido como SOA. Cobre até 250.000 UI, aproximadamente USD 37.000.

No caso do seguro de responsabilidade civil profissional, é necessário avaliar a profissão e os riscos a que se está exposto, bem como o patrimônio do segurado. As profissões para as quais esses seguros costumam ser contratados são médicos, diretores e gerentes, entre outros.

Não existe uma regra geral para determinar o capital segurado, por isso vai depender de cada caso particular.

Quais seguros são opcionais?

Muitos seguros que costumam ser contratados, como roubo de objetos no imóvel, roubo ou dano total ao veículo, ou roubo de celular ou carteira, costumam ser opcionais.

Tê-los pode lhe dar mais tranquilidade, mas se você já tem certas economias, pode enfrentar esses eventos e ser sua própria seguradora.

Concluindo

Sua estratégia de seguro é uma parte importante do seu plano financeiro. Neste artigo vimos aqueles seguros que geralmente são altamente recomendados para obter. Tê-los permitirá que você se concentre melhor no componente de poupança e investimento do seu plano, e saiba que muitos dos eventos que podem atrapalhar seu plano financeiro não o farão mais.

Rodrigo Cancela, CFA

A Nantas não é corretora de seguros nem recebe renda com a recomendação desse tipo de produto.